供應鏈金融（Supply Chain Finance）是商業銀行信貸業務的一個專業領域（銀行層面），也是企業尤其是中小企業的一種融資渠道（企業層面）。指銀行向客戶（核心企業）提供融資和其他結算、理財服務，同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。

一、傳統模式之痛

傳統的供應鏈金融：1+1+N模式= 1家銀行+1個核心企業+N個配套企業組成的服務模式。

誰痛，痛在哪里？

一家銀行需要對合作的每個核心企業的信用資質進行把控，一旦核心企業所屬不同行業，或者所屬的行業是銀行所不熟悉的領域，對銀行都是極具挑戰性的。

最終的結果是：銀行為了控制風險，會放棄不熟悉或難以把控的領域，客戶由于銀行的嚴苛無法獲得融資。

二、新模式切入點

模式定義為N+N+N=第1個N為多家金融服務機構（包括銀行），第2個N為多家核心企業，第3個N為多個配套企業。平臺則作為服務模式的重要支撐點，為3N提供物流、資金、倉儲、信息一體化的在線供應鏈金融服務。

平臺需具備的優勢：不僅要為3N各角色企業的提供無縫鏈接的供應鏈金融服務系統平臺，更重要的一點是要有非常豐富的垂直細分行業經驗，這樣才能更好的把控風險。

解決了誰的哪些痛點？

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銀行——依托于平臺的豐富行業經驗，資金機構可以把平臺作為“核心企業”統一授信。不必對眾多核心企業一一審核，解決了金融機構對不熟悉領域的畏懼。

企業——平臺引入多家資金機構，以匹配撮合的方式服務于企業，解決掉企業“受制于人”的尷尬境地。

多方位一體化的配套服務，平臺不僅解決貿易本身的資金問題，同時提供供應鏈上的物流、監管、保險服務，實現供應鏈生態圈服務。

三、服務模式之一 ：反向明保理融資

根據不同的行業及不同的融資對象制定不同保理融資策略，本文示例反向明保理融資業務。

除了具備保理融資的基本屬性外，還要具備以下屬性：

反向：融資客戶在上游，對上游的征信是必不可少的，但是之所以業務成立是因為核心企業在下游，平臺是基于下游核心企業的規模、資質、信譽開展此項業務；

明：要求上下游之間是存量業務，融資客戶要出具過往貿易往來的合同及款項信息來證明這是存量業務，另外需要下游核心企業知曉并積極配合上游的融資過程；

執行公司：執行公司借用了SPV的概念誕生的一種公司形式，資金機構或平臺指定的穿插在貿易中鏈條中，以控制資金流動方向，借此控制資金風險。

平臺做什么來達到盈利的目標？

引入資金機構、開發客戶、客戶征信調研、物流監管、提供結算服務、風險控制。

引入資金機構：資金機構可以是銀行也可以是非銀機構。那么資金方憑什么信任平臺？那就需要平臺在這個垂直領域的優勢——多年的行業經驗、有效的控錢控貨能力；

客戶的開發：由業務人員完成，開發過程不詳述；

征信調研：對上游（融資方）征信調研，通過個征信平臺（如：天眼查、啟信寶、法律文書網等）查詢企業征信情況；

存量業務取證：融資客戶需出具與下游客戶的業務往來合同及付款憑證，證明之前存在存量業務；

監管：平臺會負責業務員各環節的監管，以防造假；

結算服務：平臺為上下游及資金機構進行業務結算、費用結算；

風險控制：簡單來說——要么控錢VS要么控貨。

四、如何將業務模式平臺化

供應鏈金融服務平臺是由多維系統協調構建而成，核心是業務系統、客戶管理系統、企業內部OA、財務結算SAP、風控系統以及與第三方合作對接的系統（物流倉儲、銀行、數字簽章）。

上節只是舉例供應鏈金融服務平臺的一種產品模式，那為了業務快速創新，避免系統資源浪費，將平臺架構設計成如下形式，前臺、中臺、后臺。

前臺：客戶融資服務入口；

中臺：也是支撐層，將各個模塊松耦合，可根據前端業務模式以積木搭建的形式進行快速組合；

后臺：IT基礎架構，為中臺和前臺做基礎支撐。

五、平臺化的難點

眾所周知，大宗商品的特點是體量大，比如：煤炭，動力煤價格在500-800元/噸之前，一般以萬噸計，那么貨款為600*10000=600萬元。這種體量如果實現在線支付其實就非常困難。

第三方支付對接方便，但是都有支付限額的要求，遠遠無法滿足大額支付需求；

如果直接對接銀行，那么問題更多，每家銀行對開戶、支付、結算的要求都不一致，所以對接幾家銀行雖然是平臺可以承受的成本，但是會給客戶帶來開戶及支付上的諸多不便；

既然支付不能平臺化，其實是給平臺化進展帶來了斷點，資金流水只能通過回補及多方確認的方式保證數據完整性。

六、標準化

大宗商品供應鏈金融服務平臺化的推進較toC端產品要復雜和笨重的多，不過新秩序都要經過野蠻成長，不斷的標準化之后才能誕生。

供應鏈金融原有的形態如保理業務、倉單質押、訂單融資等仍然是核心業務，新產品是在原有產品基礎上添加了更多服務因素，為客戶提供一種嶄新的產品體驗，那么如果讓客戶更好的“玩?！边@個產品呢？

這就需要供應鏈金融服務平臺不斷對產品進行標準化，這個過程也就是供應鏈金融服務平臺的建設過程。

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